Každý měsíc přijde moment, kdy výdaje přesáhnou to, co zrovna leží na účtu. Rozbije se pračka, přijde nečekaná faktura za opravu auta, nebo se prostě sejdou platby v nevhodný čas. Právě tehdy mnoho lidí poprvé řeší, zda sáhnout po krátkodobém úvěru. Půjčka 5000 Kč bývá v takových situacích jednou z nejčastěji hledaných variant – není to velká částka, ale dokáže přemostit krizi do nejbližší výplaty. Než se ale pro jakýkoliv úvěr rozhodnete, stojí za to vědět přesně, co za ním stojí, kolik vás bude stát a za jakých podmínek ho lze získat.
Úrok je nulový, ale poplatek za poskytnutí roste s částkou i délkou splatnosti
U krátkodobých nebankovních úvěrů tohoto typu platí roční úroková sazba nula procent. To zní lákavě, ale neznamená to, že si půjčíte zdarma. Nákladem půjčky není úrok, nýbrž poplatek za poskytnutí úvěru, jehož výše závisí na zvolené částce a délce splatnosti. Jinými slovy: čím vyšší částka a čím delší splatnost, tím vyšší poplatek. Pokud si vezmete pět tisíc na čtrnáct dní, zaplatíte jiný poplatek než za stejnou částku na dvacet osm dní. Celkový náklad přitom zjistíte vždy předem, ještě před podpisem smlouvy, takže žádné skryté překvapení nehrozí. Přesto je zásadní toto číslo nepodcenit a počítat s ním jako s pevnou součástí toho, co musíte k datu splatnosti vrátit.
Proč je RPSN u krátkodobého úvěru tak vysoké číslo
Při srovnávání půjček narazíte na číslo RPSN – roční procentní sazbu nákladů. U krátkodobých úvěrů tohoto druhu bývá RPSN velmi vysoká, a to i tehdy, když je reálný poplatek ve vztahu k půjčené částce přiměřený. Důvod je čistě matematický: poplatek za půjčení na 28 dní se přepočítá na celý rok, a výsledné číslo pak vypadá alarmujícím způsobem. Konkrétní čísla jsou uvedena v reprezentativním příkladu na konci tohoto článku. Klíčové je pochopit, že RPSN slouží ke srovnání různých úvěrových produktů mezi sebou, ne k vyjádření toho, kolik reálně zaplatíte za dobu, po kterou si peníze půjčíte. Pro vaše rozhodování je podstatné celkové číslo, které uhradíte – tedy půjčená částka plus konkrétní poplatek.
Úvěr překlene jednorázový výpadek, systémový nedostatek peněz nevyřeší
Tady přichází nejdůležitější část celého článku, a to bez ohledu na výši úvěru. Krátkodobý spotřebitelský úvěr se splatností maximálně 28 dní funguje jako most mezi momentálním výdajem a nejbližším příjmem. Pokud víte, že za čtrnáct dní přijde výplata a z ní dlužnou částku i poplatek bez problémů uhradíte, dává takový krok smysl. Pokud ale důvod, proč peníze chybí, není jednorázový a krátkodobý, ale systémový – tedy že příjmy pravidelně nestačí na výdaje – krátkodobá půjčka situaci nevyřeší, pouze ji oddálí a zdraží. Tento typ úvěru není nástroj ke zvládání dlouhodobého nedostatku peněz. Je to nástroj pro jednorázový časový nesoulad příjmů a výdajů, který má jasné datum rozuzlení.
Předčasné splacení bez sankce a právo odstoupit od smlouvy jsou konkrétní pojistky
Dvě věci, které se u krátkodobých úvěrů tohoto druhu vyplatí znát dopředu. Za prvé: úvěr lze splatit kdykoliv před datem splatnosti a poskytovatel za to neúčtuje žádné náklady navíc. Pokud vám přijdou peníze dříve, než jste čekali, vyplatí se dluh okamžitě vyrovnat a zbavit se tak závazku rychleji. Za druhé: do 14 dní od uzavření smlouvy máte zákonné právo od ní odstoupit bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce. Stačí vrátit půjčenou částku. Tato lhůta je pojistkou, která vám dává čas rozmyslet se, pokud by se okolnosti změnily nebo pokud byste zjistili, že jste se rozhodli unáhleně.
Jasné podmínky a férový přístup jsou základ, od kterého se odvíjí vše ostatní
Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč, splatnost si žadatel volí sám – typicky 7 až 28 dní. Noví klienti mají navíc možnost využít první půjčku zcela zdarma: do výše 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní a při řádném a včasném splacení neplatí žádný poplatek. Pokud by žadatel první půjčku nesplatil v dohodnutém termínu, nárok na slevu zaniká. Opakovaní klienti pak mohou žádat až o 30 000 Kč. Celý proces probíhá online, bez zbytečné administrativy, a o výsledku žádosti je klient informován zpravidla během několika minut SMS nebo e-mailem. Potřebujete platný doklad totožnosti, vlastní bankovní účet, doložitelný pravidelný příjem za poslední tři měsíce a tři výpisy z účtu. Podmínkou je také absence závazků po splatnosti. Pokud uvažujete o tom, co pro vás půjčka 8000 nebo jiná konkrétní částka reálně znamená z hlediska celkového nákladu, zjistíte to vždy předem v kalkulaci před podpisem smlouvy. Poskytovatelem, který splňuje všechny zákonné požadavky jako držitel licence České národní banky a nabízí tyto podmínky, je SOS Credit.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
